为了你的“软肋”，请先为自己穿上定期寿险这副“盔甲”

回首2017年的最后一天，大多数人的微信朋友圈都被微信好友18岁的照片刷了屏，因为在那天之后，最后一批90后步入成年阶段。

印象中的90后被冠予各种叛逆标签，常常被拿来和第一代独生子女80后进行比较，而如今90后已经开始关注如何防止脱发，80后也早已悄悄地在自己的保温杯里泡起了枸杞。

对生活和未来的焦虑及重担正在考验着这一批初老的职场中坚力量，他们悉数开始负重前行——房贷、车贷、子女贷、父母贷，不但“活不起”，也“不敢死”。

其实我们害怕早亡风险的其中一个原因就是害怕家庭支柱早逝，害怕家庭主要收入来源被切断，整个家庭未来一段时间内的基本生活需求，都可能难以被满足，资金会出现缺口。有没有想过这个缺口究竟会有多大？

有人曾进行过粗略地统计：以深圳为例，35岁左右男子、典型“四二一”式家庭、背负房贷，在2012年平均基本生活支出为144873.61元。考虑近几年的通胀情况，根据深圳公布的CPI指数，家庭基本支出大概为16万元。

还有房贷的支出，假设一个家庭房贷金额为150万左右（商业贷款），贷款25年，按照等额本息方式还款，按最新的基准利率，可以估算出每个月的还款金额将在8681.68元。

上述假设加总之后，一个深圳家庭每年平均需要25~30万来保障家庭基本生存。而如果失去家庭收入来源但仍想维持原有生活水平，至少需要75-100万。这也就是一个普通家庭失去主要经济支柱后可能会出的现资金缺口。

＊以上部分数据来自深圳市统计局《深圳统计年鉴2013》

此时，寿险就是家庭最有利的后备军，每个家庭都需要的坚强后盾。既然寿险如此重要，那我们具体该如何选择呢？

选择终身寿险（返还型）还是定期寿险（消费型）？

定期寿险有一定的时间限制，超过时间被保险人仍然生存，保险公司不承担保险责任，其特点是，只有保障功能，而没有储蓄功能，一般是保费低，保障高。

终身寿险的特点是保单具有较强的储蓄性，保单所有者可以中途退保领取退保金，保险费高于定期寿险。

“定期寿险更像是保障家庭而非个人的。”一位寿险行业工作人员如是说。个人投保后，获得保险理赔金的前提是在保障期内身故或高残、全残，无论哪种情况投保人将会完全丧失工作能力，而此时的理赔金就将是意外之后被保险人的家人的一道保障。

对于普通家庭而言，上有四老，下有一小，房贷压在身，定期寿险，可以利用有限的预算，在同等保费的情况下获得最大的保障，是转移早亡风险最佳工具。

选择大公司还是小公司

这个问题历来都是保险从业人员争论，购买保险客户纠结的问题。在大众的传统观念里大多会认为：大公司，理赔有保障，服务更好，但品牌溢价大，产品贵；相对的，保险行业规模相对较小的公司则会采取差异化经营，为更精准的受众群体开发定制化产品，消费者购买时费用更便宜，保障更全面。

在面对这个问题时，我们应该透过表面看本质，就是我们买保险买的最核心的东西是什么？其实是险种、是条款，是现阶段最适合自己的东西。比如初入职场没有太多经济基础，一味地去追求保险公司的名气大小，选择一份价格昂贵的保险而倾其所有支付额外品牌溢价，就显得有些得不偿失了。

所以，当我们清楚我们买的不是保险公司，买的是保险产品本身与现阶段自己需求的契合度的时候，这个问题将会迎刃而解。

需要体检还是免体检？

传统的寿险，需要提交体检报告及相关健康证明，所以购买者必须进行体检，且要根据区分是否吸烟、亚健康，肥胖等做不同费率核算。

随着互联网的发展，现在保险可以直接在线购买，无需医院体检报告或其他报告证明，仅需要阅读健康告知并确认是否符合，让很多上班族省去体检烦恼。

像最近“渤海人寿优选定期寿险”的定期寿险，满足了大众对于保险的几大需求，成为保险界的最新“网红”。